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【和讯】爱融网郝振华:P2P行业会将银行存款全卷走吗?



发布人:爱融网      发布时间:2014-11-11

       日前A股16家上市银行三季报出炉,净利润10073.5亿元,9.7%的增速。而总资产和总负债则出现全面下滑。三季度显示16家上市银行104.06万亿总资产较中报时的104.35万亿,环比下降了0.3%。在负债端,三季度末16家上市银行存款总额为75.62万亿,较中报时的77.13万亿,减少了1.51万亿元,降幅达1.95%。

  一直以来,存款一直是中资商业银行的安身立命之本,现如今银行存款却在加速流失。从上市银行三季度看,与今年6月末相比,只有建设银行(601939,股吧)、南京银行(601009,股吧)和宁波银行(002142,股吧)3家银行存款没有减少,其余13家上市银行存款均比半年报有所下滑。而从存款下滑的比例来看,交通银行(601328,股吧)和中信银行(601998,股吧)最高,三季度存款环比减少5.93%和5.81%,招商银行(600036,股吧)和光大银行(601818,股吧)的减少比例也达到4.5%和3.8%。

  是什么导致了银行的存款失守?

  爱融网CEO郝振华认为,直接角度来看,央行银监会财政部9月联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,对商业银行提出的“不低于3%”的存款偏离度考核要求,一定程度上抑制了银行,尤其是股份制银行和小银行的“冲时点”存款规模。

  而从外部来看,以余额宝、P2P为代表的互联网金融行业也在对于银行存款不断蚕食。余额宝开拓的线上交易的低门槛宝宝类产品,直接导致货币基金规模从2013年二季度末的3042亿元暴增至今年9月末的1.77万亿元,增幅达到481.85%。

  从P2P行业来看,自2013年大爆发增长以来,整个行业规模迅速扩张,业内认为,今年末突破4000亿元没有问题,同时未来3-5年,行业平均增速仍将保持快速发展。虽然4000亿元的规模相比银行的总负债规模仍然较小,但随着越来越多的上市公司、国企、外资风投、大互联网公司杀入这个行业,P2P行业的品牌越来越强,对投资者的吸引力越来越大,而对

  银行的冲击将越来越大。

  P2P行业对银行的冲击有两方面原因。

  一是媒体方面,在余额宝的带领下,P2P行业开始不断曝光,再加上行业中一些害群之马跑路事件频发,以及后续行业,尤其是P2B领域获得了小米、联想等多家知名公司的风险投资,因此,媒体对这个行业非常喜欢跟踪并挖掘素材。

  二是产品方面,P2P行业的产品收益率普遍高出银行理财的2倍以上,至于跟银行定期存款相比,很多P2P产品收益率,像爱融网的理财产品,甚至高出4倍以上。同时,P2P产品在风控方面也在不断重视和强化,审核的趋严以及通过外部合作进行风险的转移也越来 越多,像爱融网这样的P2B企业,所有项目都是由大型融资性担保公司担保,同时还有专业评级机构联合信用对项目风险进行专业评估,因此投资风险很小。同时,爱融网等企业还率先进行了汇付天下的第三方支付托管,让资金与平台完全隔离,从而保障投资者的资金安全。以上几方面最后使得P2P行业的产品与银行理财相比,具有“低风险,高收益”的特点。

  以上两方面造成了P2P行业对银行的存款和理财的冲击,也迫使银行通过各种暗度陈仓的方式进行类P2P业务的开拓。未来,如果监管层没有任何强制性的政策出来,我们认为由于P2P行业体制和机制的灵活,业务模式的多样化,银行无论是存款规模,还是贷款资产,可能都会受到P2P行业的更大冲击。尽管目前P2P整个行业规模较小,但很有可能把一些经营模式比较落后又不思进取的银行冲垮,同时树立一批知名度和美誉度都较高的P2P公司品牌。

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